Što je socijalno osiguranje? Definicija i primjeri

Socijalno osiguranje je proces kojim vladini programi osiguravaju da skupine ljudi budu zaštićene od financijskih problema koji proizlaze iz onoga što predsjednik Franklin D. Roosevelt nazivaju "životnim peripetijama" poput tjelesnog invaliditeta, gubitka zarade u starosti, otpuštanja i drugih zastoja. Programi socijalnog osiguranja također pomažu ljudima da zadovolje svoje osnovne potrebe i steknu vještine i usluge koje su im potrebne za ulazak ili ponovni ulazak i uspjeh u radnoj snazi.

Definicija socijalnog osiguranja

U svojim najčešće priznatim oblicima socijalno osiguranje je skup državnih programa u koje radnici i često njihovi poslodavci plaćaju namjenske poreze za potporu programa tijekom godina u kojima radnici ostaju zaposleni. Radnicima se tada isplaćuju beneficije na temelju njihovih ukupnih doprinosa za programe kada dostignu dob za umirovljenje, postanu invalidni, budu otpušteni ili dožive druge kvalificirane životne događaje. Dizajnirano, takvi programi pružaju ekonomsku sigurnost u kratkoročnom razdoblju ili pružaju usluge i pogodnosti za poboljšanje ekonomskih prilika na dugi rok.

Šira definicija socijalnog osiguranja uključuje i one porezno podržane programe, kao što je socijalno osiguranje, i druge programe, uključujući olakšice za porez na dohodak, osmišljene za pružanje potpore dohotku, pomoć ljudima da osiguraju ili priušte potrepštine kao što su hrana, stanovanje i pokrivenost zdravstvenom skrbi i pružanje beneficija ili usluga za poboljšanje ekonomskih prilika kao što su obrazovanje i osposobljavanje za posao te dijete njegu.

Ova šira definicija uključuje i “univerzalne” i “ciljane” programe socijalnog osiguranja. Univerzalni programi otvoreni su za pojedince i obitelji koji inače ispunjavaju uvjete, bez obzira na njihov prihod. Ciljani programi, kao što su Program dodatne pomoći u prehrani (bonovi za hranu) i pomoć za stanovanje s niskim primanjima, imaju gornje granice dohotka u pogledu prihvatljivosti. Ostali ciljani programi, kao npr Povlastice veterana, sustavi umirovljenja državnih službenika dostupni su samo određenim skupinama. Trenutno ne postoje univerzalni programi koji su otvoreni za sve ljude bez obzira na dob, prihod, status državljanstva ili druga ograničenja.

Primjeri u SAD-u

U nekom trenutku svog života, praktički svatko u Sjedinjenim Državama imat će izravnu korist od jednog ili više programa socijalnog osiguranja. Osim svoje izravne koristi, svi imaju neizravnu korist od socijalnog osiguranja - bilo iz povjerenja koje proizlazi iz spoznaje da bit će tu da im pomogne tijekom neočekivanih ili neizbježnih poteškoća ili jednostavno zato što sustav pomaže podržati sveukupno Ekonomija.

Najprepoznatljiviji programi socijalnog osiguranja koji su trenutno dostupni u Sjedinjenim Državama su Socijalno osiguranje, Dodatni prihod od osiguranja (SSI), Zdravstvena zaštita, Medicaid, i Osiguranje za slučaj nezaposlenosti.

Socijalno osiguranje

Nastala tijekom Velika depresija 1930-ih za promicanje ekonomske sigurnosti naroda, pruža Social Security kvalificirane osobe sa zajamčenim izvorom prihoda kada odu u mirovinu ili ne mogu raditi zbog a invalidnost. Iako je najpoznatiji po mirovinskim naknadama, socijalno osiguranje također pruža naknade za preživjele zakonskim uzdržavanim osobama (supružnik, djeca ili roditelji) preminulih radnika. Dok ljudi rade plaćaju poreze na socijalno osiguranje. Taj porezni novac ide u povjerenički fond koji plaća razne pogodnosti programa.

Da bi se kvalificirali za mirovine iz socijalnog osiguranja, radnici moraju imati najmanje 62 godine i plaćati poreze u sustav najmanje 10 godina. Radnici koji pričekajte da prikupite socijalno osiguranje, do 70 godina, primaju veće mjesečne naknade. U 2021. prosječna mirovina socijalnog osiguranja bila je 1543 dolara mjesečno.

Dodatni prihod od osiguranja

Program dodatnog sigurnosnog prihoda (SSI) osigurava mjesečne isplate odraslima i djeci koji su pravno slijepi ili invalidi i imaju niska primanja i resurse. Dok Uprava za socijalno osiguranje upravlja programom, SSI se financira iz općih poreznih prihoda, a ne iz poreza na socijalno osiguranje koje plaćaju radnici.

Da bi stekla pravo na SSI beneficije, osoba mora imati 65 ili više godina, slijepa ili invalidna, državljanin SAD-a ili zakoniti stalni stanovnik, i imaju vrlo ograničene prihode i financijska sredstva.

U 2022., standardno maksimalno dopušteno ograničenje prihoda bilo je do 841 USD mjesečno za pojedinca ili 1261 USD mjesečno za par. To su također bile maksimalne mjesečne isplate naknada za primatelje SSI. Prosječna SSI isplata u 2021. bila je 586 USD za odrasle i 695 USD mjesečno za djecu.

Zdravstvena zaštita

Medicare je savezni program zdravstvenog osiguranja koji subvencionira troškove zdravstvenih usluga za sve ljude koji jesu 65 ili više, određene mlađe osobe s invaliditetom ili osobe s terminalnom bubrežnom bolešću ili Lou Gehrigovom bolešću (ALS).

Medicare je podijeljen na različite "dijelove" koji pokrivaju različite zdravstvene situacije, od kojih neki imaju trošak za osiguranu osobu u obliku plaćanja ili odbitka:

• Medicare Dio A (bolničko osiguranje) pokriva bolničke boravke, njegu u kvalificiranim ustanovama za njegu, hospicijsku skrb i neke zdravstvene usluge kod kuće.
• Medicare Dio B (zdravstveno osiguranje) pokriva određene liječničke usluge, izvanbolničku skrb, medicinske potrepštine i preventivne usluge.
• Medicare Dio D (pokriće za lijekove na recept) pomaže u pokrivanju troškova lijekova na recept.

Dok većina ljudi na Medicareu ne plaća mjesečnu premiju za dio A pokrivenosti, svi članovi plaćaju mjesečnu premiju za dio B. U 2021., standardni iznos premije dijela B bio je 148,50 USD.

Općenito, svaka osoba koja je u Sjedinjenim Državama legalno živjela najmanje pet godina i ima 65 ili više godina kvalificira se za Medicare pokriće. Svatko tko prima naknade socijalnog osiguranja automatski se upisuje u Medicare Dijelove A i B kada navrši 65 godina. Pokrivenost dijela D je izborna i upis mora obaviti pojedinac.

Planovi Medicare Advantage su planovi zdravstvene skrbi koje je odobrila Medicare i dostupni su od privatnih osiguravajućih društava koja „obvezuju“ dio A, dio B i obično dio D. Ovi planovi mogu ponuditi neke dodatne pogodnosti koje tradicionalni Medicare ne pokriva, kao što su vid, sluh i stomatološke usluge.

Medicaid

Medicaid pruža zdravstveno osiguranje za više od 72 milijuna Amerikanaca, uključujući odrasle osobe s niskim primanjima, djecu, roditelje, trudnice, starije odrasle osobe i osobe s invaliditetom koje ispunjavaju uvjete. Iako njime upravljaju pojedinačne države, Medicaid zajednički financiraju države i savezna vlada. Medicaid je trenutno najveći pojedinačni izvor zdravstvene pokrivenosti u Sjedinjenim Državama. U 2018., na primjer, Medicaid je bio izvor plaćanja za više od 42% svih poroda u zemlji.

Kako bi svojim građanima ponudile beneficije Medicaida, savezni zakon zahtijeva da države pokrivaju određene skupine pojedinaca. Obitelji s niskim primanjima, kvalificirane trudnice i djeca te pojedinci koji primaju dodatni sigurnosni dohodak primjeri su takvih obveznih skupina. Države također imaju mogućnost pokrivanja drugih skupina, kao što su osobe koje primaju usluge u kući i zajednici te djeca u udomiteljstvu koja inače ne ispunjavaju uvjete.

Donesen 2010. godine, Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačnoj skrbi stvorio je priliku državama da prošire Medicaid pokrivenost na gotovo sve Amerikance s niskim primanjima mlađim od 65 godina.

Osiguranje za slučaj nezaposlenosti

Uz troškove i administraciju programa koje dijele savezna i državna vlada, Nezaposlenost Program osiguranja (UI) pruža tjedne beneficije radnicima koji ispunjavaju uvjete i koji ostanu nezaposleni ne svojom krivnjom vlastiti. Naknada za nezaposlene osigurava nezaposlenim radnicima izvor prihoda dok se ne zaposle ili ne pronađu drugi posao. Da bi se kvalificirali za naknadu za nezaposlenost, radnici bez posla moraju zadovoljiti određene kriterije kao što je aktivno traženje posla. Budući da se u potpunosti financira iz saveznih ili državnih poreza koje plaćaju poslodavci, UI program je jedinstven među programima socijalnog osiguranja u SAD-u.

U vrijeme stabilnog gospodarstva, većina država nudi naknade za nezaposlene do 26 tjedana ili pola godine. U vrijeme velike nezaposlenosti, kao što je tijekom pandemije COVID-19, naknade se mogu produljiti na više od 26 tjedana.

Socijalno naspram privatnog osiguranja

Osnovna ideja socijalnog osiguranja je da ono čini beneficije dostupnim svim članovima različitih skupina – na primjer, svim osobama starijim od 65 godina. Privatno osiguranje, nasuprot tome, isplaćuje naknade samo onim pojedincima koji ga odluče kupiti.

Međutim, programi socijalnog osiguranja razlikuju se od privatnih planova osiguranja na mnoge druge načine. Na primjer, doprinosi pojedinačnih sudionika programima socijalnog osiguranja obvezni su i država ih automatski uzima kao oblik poreza. Uz privatno osiguranje, osiguranici plaćaju mjesečne premije kako bi osigurali beneficije i slobodni su kupiti police koje odgovaraju njihovom proračunu i zahtjevima pokrića.

Općenito, privatni programi osiguranja osmišljeni su tako da nude širi raspon pokrića od programa socijalnog osiguranja, pri čemu se razina tog pokrića temelji na iznosu uplaćenog doprinosa. Na primjer, bogata osoba sa skupljom sveobuhvatnom policom bila bi zaštićena od svih mogućih mogućnosti, dok bi netko s osnovna polica mogla bi biti odbijena za pokriće u određenim slučajevima, kao što je liječenje zdravstvenih problema uzrokovanih njihovim vlastitim nemara.

U privatnim programima osiguranja pravo na isplatu naknada temelji se na obvezujućem ugovoru između ugovaratelja police i osiguravatelja. Osiguravajuće društvo nema pravo promijeniti ili prekinuti pokriće prije isteka ugovornog razdoblja, osim u slučajevima kao što je neplaćanje premija. U programima socijalnog osiguranja, međutim, prava na naknade temelje se na zakonima koje je donijela vlada, a ne na uzajamno provedivim privatnim ugovorima. Kao rezultat toga, odredbe programa socijalnog osiguranja mogu se mijenjati kad god se zakon mijenja. Na primjer, 1954. godine Kongres SAD-a izmijenio je Zakon o socijalnom osiguranju kako bi se mirovine proširile na samozaposlene poljoprivrednike. Danas se Kongres bori sa zakonodavstvom kako bi ojačao fond socijalnog osiguranja, koji ako iscrpljena do 2033., kako se sada predviđa, uvelike bi smanjila isplate naknada za sve umirovljenike i invalide korisnika.

Opravdanje i kritika

Od kada se prvi put pojavio u Njemačkoj tijekom 1880-ih i u Sjedinjenim Državama 1935., donošenjem Socijalne Zakon o sigurnosti, programe socijalnog osiguranja opravdavali su i kritizirali sociolozi, političari i porezni obveznici.

Opravdanja

Većina programa socijalnog osiguranja opravdana je svojim doprinosom ispunjavanju “društvenog ugovora” – 16. stoljeće hobbesovskom filozofija da članovi društva moraju pristati na suradnju kako bi osigurali obostrane društvene koristi. Socijalno osiguranje se smatra društveno odgovornim jer se oslanja na empatičan ljudska želja da se pomogne ljudima da se nose s poteškoćama koje nisu ni njihova krivnja ni pod njihovom kontrolom.

Socijalno osiguranje, na primjer, promatra se kao sporazum između generacija i između zdravih i bolesnih. Znajući da bi i oni na kraju mogli zatrebati njegove pogodnosti, zaposleni plaćaju porez sada kako bi pomogli u ispunjavanju zdravstvene skrbi i troškovi života onih koji su privremeno nesposobni zbog bolesti ili koji su prestali raditi zbog napredovanja dob.

Socijalno osiguranje se nadalje temelji na suvremenoj pretpostavci da će, budući da u konkurentnim ekonomijama, bogatstvo, resursi ili beneficije rijetko biti pravedno raspoređeni, moraju postojati odredbe koje osiguravaju da sudionici na tržištu ne završe u "sve ili ništa" situacija. Sudionici u zdrav kapitalista gospodarstvo mora biti slobodno riskirati i baviti se gospodarskom aktivnošću bez straha da bi se moglo suočiti sa siromaštvom u slučaju invaliditeta ili starosti. Na taj način, socijalno osiguranje i slični programi socijalnog osiguranja pomažu u zaštiti gospodarstva, istovremeno osiguravajući “društveni poredak.”

Premije potrebne za financiranje programa socijalnog osiguranja potječu od poreza koje plaćaju radnici koji će u konačnici biti pokriveni beneficijama programa. Posljedični osjećaj odgovornosti čini da se program čini poštenim i da njegovi korisnici zaslužuju njegove prednosti.

Kritike

Sjedinjene Države su jedina zemlja koja ne financira u potpunosti svoje programe socijalnog osiguranja na stalnoj osnovi bez uzimanja u obzir njihovih budućih obveza. Umjesto toga, najveći američki programi socijalnog osiguranja, Social Security i Medicare, strukturirani su tako da prikupljaju više poreza nego što plaćaju u naknadama. Razlika se zadržava u povjereničkim fondovima namijenjenim osiguravanju sposobnosti programa da isplaćuju naknade do 70 godina u budućnosti.

Povećanje očekivanog životnog vijeka negativno utječe na sposobnost socijalnog osiguranja da plaća dugoročne buduće naknade. Na primjer, 1940. godine samo je 9 milijuna Amerikanaca navršilo 65 godina, a zatim punu dob za umirovljenje. Usporedbe radi, 2000. godine to je učinilo gotovo 35 milijuna. Kako sve više ljudi doživi punu dob za umirovljenje (sada 67 godina), sposobnost fonda socijalnog osiguranja da isplati pune naknade je napeta. Alternative uključuju povećanje stope poreza na plaće ili podizanje dobi za umirovljenje. Dok socijalno osiguranje održava značajan višak — 2,91 bilijun dolara 2020. — politička retorika često tvrdi da program "ide u stečaj" ili da Kongres prečesto troši višak novca na druge stvari.

U 2019. savezna vlada potrošila je 2,7 bilijuna dolara, ili oko 13% američkih sredstava. bruto domaći proizvod, o programima socijalnog osiguranja. Samo socijalno osiguranje činilo je 1,0 bilijun dolara ukupnih rashoda, ili 23% ukupnog saveznog proračuna. Kombinirani rashodi za programe zdravstvenog osiguranja iznosili su 1,1 bilijun dolara, ili 26% saveznog proračuna.

Programi socijalnog osiguranja često su opterećeni troškovima koji proizlaze iz lažnog ili na neki drugi način nepravilne isplate naknada ili potraživanja. Procjenjuje se da samo prijevare u socijalnom osiguranju koštaju porezne obveznike milijune, a moguće i milijarde dolara svake godine. Prijevarne aktivnosti socijalnog osiguranja uključuju prikupljanje mirovina ili invalidnina od strane osoba koje nisu kvalificirane za njihovo primanje. U fiskalnoj godini 2019. Uprava za socijalno osiguranje procjenjuje da je izvršila oko 7,9 milijardi dolara vrijednih "nepravilnih plaćanja", što uključuje sve, od nevinih pogrešaka do namjerne prijevare.

Još jedna kritika socijalnog osiguranja je njegov takozvani “moralni hazard”. Ljudi koji su sigurni u spoznaju da oni su osigurani od gotovo svih budućih mogućnosti koje bi mogle postati potencijalno opasne radnje. Budući da država osigurava osiguranje praktički svima, ne može nadzirati osiguranike i prisiljena je plaćati troškove njihovih nemoralnih postupaka.

U slučaju naknada za nezaposlene, moralni hazard zahtijeva da pojedinci budu samo djelomično osigurani od nezaposlenosti. To je zato što je povijest pokazala da kada nezaposleni radnici dobiju punu naknadu, nemaju nikakav poticaj da traže posao. Umjesto toga, naknade koje se isplaćuju radnicima za vrijeme nezaposlenosti moraju biti samo djelić njihove prethodne plaće i isplaćivane samo dok aktivno traže posao.

Dok programi kao što su osiguranje od nezaposlenosti i naknade radnicima imaju očite socijalne i ekonomske beneficije, one također negativno utječu na ponudu radne snage potičući radnike da ostanu bez posla sve dok moguće. Kako bi spriječili da budu osakaćeni lažnim potraživanjima za beneficije, programi su opterećeni skupim zadacima utvrđivanja jesu li radnici su postali nezaposleni zbog neizbježnih okolnosti ili po izboru i praćenju valjanosti njihovog traženog stalnog posla traži.

Kontroverza o 'pravu' socijalnog osiguranja

Posljednjih godina pritužba: “Da vlada naziva socijalno osiguranje pravom je nevjerojatno! To je zaslužena korist!” proširio se društvenim mrežama i e-poštom. To je, naravno, manje bijes nego nesporazum. Iako su njegove beneficije doista zaslužene, socijalno osiguranje je program prava. Na jeziku državne potrošnje "pravo" je svaka vrsta programa u kojoj primatelji automatski primaju naknade na koje imaju pravo na temelju primjenjivog zakonodavstva, u ovom slučaju, socijalnog osiguranja Djeluj. Ovo se vrlo razlikuje od upotrebe izraza u negativnom smislu, kao kada se koristi za opisivanje osoba koje smatraju da imaju "pravo" na privilegije koje drugi ne zaslužuju.

Socijalno osiguranje je program prava jer svi koji ispunjavaju kriterije prihvatljivosti (trenutačno 40 kombiniranih "četvrtina" prihvatljive zarade) imaju pravo na naknadu. Nitko ne mora ovisiti o Kongresu odgovarajuću potrošnju u savezni proračun svake godine kako bi primili svoje čekove socijalnog osiguranja.

Za usporedbu, HUD Housing Choice Vouchers Program je primjer programa koji nije ovlašten. Vaučeri pomažu obiteljima s vrlo niskim primanjima, starijim osobama i invalidima da si priušte pristojan i siguran smještaj. Za razliku od programa stjecanja prava, Kongres prisvaja određenu svotu novca za stambene bonove bez obzira na to je li ona dovoljna za davanje beneficija svima koji ispunjavaju kriterije prihvatljivosti. Osobe koje se prijavljuju za primanje beneficija stavljaju se na liste čekanja jer je broj ljudi koji traže beneficije daleko veći od raspoloživih sredstava.

Izvori

• Nicker, Brieanna. “Sustav socijalnog osiguranja u SAD-u:” Brookings, 23. lipnja 2021. https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (25.04.2017.), "Ekonomija i društveno značenje novca." Money Talks, Princeton University Press, 25. travnja 2017., ISBN 978-0-691-16868-5.
• “Osnove politike: Top deset činjenica o socijalnom osiguranju.” Centar za proračun i prioritete politike, 13. kolovoza 2020., https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. “Razumijevanje socijalnog osiguranja: pravednost, pristupačnost i 'modernizacija' socijalnog osiguranja i zdravstvene skrbi.” Zdravstveni poslovi, siječanj 2006., ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. “Plaće bolesti: politika zdravstvenog osiguranja u progresivnoj Americi.” University of North Carolina Press, 22. siječnja 2001., ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. “Naknada za radnike: jačanje socijalnog dogovora.” UPA, 1. kolovoza 1991., ISBN-10: 0932387268.